牧区推广小额联保信用贷款情况调查(2)
支牧投入，畜牧经济有了长足发展，2001年前，鄂温克牲畜总头数基本徘徊在48万头只左右，自从向牧区发放小额联保信用贷款后，由2001年的50万头只发展到2003年的70万头只，纯增20万头只；三年牲畜出栏分别为33万、38万、45万头只，直接增加牧区经济收入9280多万；三年牧民人均可支配收入年均为增长8.1%。可以说信用社从思想上、行动上与农牧民群众贴近了，使农牧民群众认识到农村信用社才是他们发展生产、改善生产、致富奔小康的坚强后盾，同时，也有力地打击了农村牧区高利贷的蔓延，占领和巩固了农牧区信用阵地，为农牧民致富奔小康架起了一座金桥，替政府为农牧民办了一件大好事。同时农村信用社在各级党政和嘎查的大力支持下，累计收回50年代“双呆”陈欠贷款110笔15万元。为今后做好支牧工作、探索新的支牧路子奠定了坚实的物质基础和思想基矗
6、规范了信用社经营行为，转变了信用社服务理念
从前信用社总将眼光盯在大企业和城镇，没有很好的摆正自己的位置和发展方向。通过这几年的，彻底的改变了他们的经营理念，并结合几年取得的经验，积极了采取了“三依靠、三结合的原则”：即依靠农牧户的互守信用；依靠地方政府的支持；依靠人民银行再贷款的支撑。三结合是：信用社调查摸底与农牧户自愿联保相结合；资金需求和农牧户实际经营相结合；改善农村信用环境和信用社自身建设相结合。几年来，鄂温克旗农村信用社在推行农牧户联保贷款工作中，坚持从农牧民的利益和需求出发，改善信贷服务，简化贷款手续，以点带面逐步推广，并不断完善农牧户贷款联保办法，充分发挥了信用社的支农作用，收到了显著效果；在内控制度执行方面，使信用社更加严格贷款纪律，明确贷款责任。不发放不符合贷款对象和条件的贷款，廉洁办贷，不吃、拿、卡、要，实行贷款公开和“三包”制度。推行向社会承诺和挂牌服务，自觉接受社会监督。
二、存在的问题
1、小额联保信用贷款“三查”制度执行难。
一是由于贷款额小面广户多，尤其是基层牧区路途遥远交通不便、而且牧民居住分散，给贷款“三查”造成一定难度。鄂温克旗信用社截止2003年12月未累计共向五个苏木一乡一镇发放了小额联保贷款4448户，而信用社全部都集中在城镇，距基层牧区苏木相距较远，信贷员如果严格的按贷款“三查”制度进行认真的逐户查验，是根本不可能的；二是信贷人员数量少，工作量大，而且业务水平和人员素质相对较低，这也在一定程度上制约了三查制度的落实。
2、信用社资金规模小，很难满足牧业生产资金需求
从我们几年的经验表明：一是牧区牧业资金需求在同等条件下要大于农区。农区一般中等的农户在春耕、购买种子化肥农药、秋收等环节一般资金需求量在（2000-10000）元就完全可以满足一个生产周期，但纯牧区不同，牧区一般中等牧户在接羔保育、牲畜防疫、打储草、购买饲草料等环节一般资金需求量在2到3万元才能满足一个生产周期。二是信用社基础薄弱，底子薄，历史包袱沉重，与商业银行相比竞争能力弱，有限的资金无法对牧区经济继续增加再投入。如：鄂温克旗现有储蓄存款9、5亿，信用社只占0、45亿，占比为4、7%，而且2003年储蓄存款只增370万。在这种占比和增速的情况下，信用社无力扩大对牧区的再投入，如果人民银行抽回再贷款，将会直接影响到牧区经济和信用社生存与发展。
3、再贷款期限与牧业生产周期不吻合，影响了牧区经济发展。一是农区贷款需求基本是年初发放年尾收，可是，牧区贷款需求不同农区，牧区贷款需求有其随意性，其贷款需求规律一般是在一季度接羔保育、三季度打储草季节，同时对扩大再生产所需棚圈建设、网围栏等基础设施贷款、购买基础牲畜贷款有其不确定性。因此完全按年初发放年尾收的规律掌握，与牧区生产规律脱节，这样就造成牧民当年购买的基础牧畜在未能产生效益的基础上，为能按期偿还贷款，维持其信誉，不得不出卖基础母畜归还贷款，如果不出卖基础母畜，就要借高利贷还款，这种恶性循环会严重制约牧民基础产业的巩固。
二是牧区扩大再生产所需基础设施贷款、购买基础牲畜贷款额度大、时间长。如：购100头基础母羊，所需资金一般在（3-4）万元；购10头改良基础母牛，所需资金一般在（8-10）万元，因此牧区用于再贷款发放的支牧贷款，在额度和期限上都不适应牧业经济发展。
3、牧业靠天养畜，粗放经营的方式仍然没有彻底改变
鄂温克全旗人口大约14万，全旗草场总面积129万公顷，可利用草场面积119万公顷；储草量为46亿公斤，理论载畜量140万头只，而由于草资源分布不均衡，加之干旱和草原沙化严重等原因，实际载畜量仅为70万头只，占理论载畜量的50%。由于这些年靠天养畜，粗放经营的方式仍然没有彻底改变，造成草场载畜量超负荷，虽然目前正在不断向科学饲养，示范化、专业化、产业化经营方向发展，但规模不大，发展速度仍很缓慢，尤其是高产奶牛业的发展。目前还没有完全根据自然、经济等条件，调整畜牧业生产布局和结构，逐步向畜牧业生产专业化、社会化和商品经济转化。
三、建议
1、结合牧区生产周期和资金需求规律合理确定贷款投放季节。
信用社要逐步改变年初集中放贷年末集中收贷的做法，结合牧区生产周期和牧业资金需求规律按季节合理投放资金。牧区的资金季节需求旺季主要体现在1、2、3月（一季度）和7、8、9月（二季度）。因1、2、3月这个季节面临春节、子女上学、接羔保育、抗灾保畜高峰，在这段时期应投放一定数量小额贷款。7、8、9月份是牧区打贮草旺季，牧民需购打草设备、油料、生产费用，因此，7、8、9月是牧区贷款需求集中期，属牧区共性规律。在此期间可以发放一些短期流动资金贷款，支持牧区生产经营活动。6月是牧区固定资产投资需求期，此季节，部分牧民要为建网围栏、建棚圈、草场改良作准备，因此需投放一些大额的基础建设资金，但不具有普遍性。9、1
