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联保贷款:联结信用社与“三农”的桥梁(3)

因额度较小,已越来越不适应农村经营发展的需要。由于农村信用社支农资金十分有限,为照顾广大农民“面”上的资金需求,不得不降低单笔贷款额度,这种情况对支持农村经济发展、尤其是典型示范户的发展,力量显得十分微弱。
    张巨乡杨洼村有20多户农户计划搞养羊项目,通过市场考察,他们3户一组在信用社办理了联保贷款,由于单户贷款金额小,大部分农户未能如愿养到羊。朱修福就是其中的一位,他的联保贷款最高余额为5500元,到山西引进品种羊繁殖至少需要3万元。2万多元的的资金缺口,使他最终放弃了养羊项目,只能让联保贷款证闲置;在陈庄村,随着花卉业的发展,花农外出承包工程所需资金的额度越来越大,信用社的联保贷款已显得力不从心。联保户陈泽虎,在鹤壁承包了一个30万元的工程,动工前尚有8万元资金缺口,他的联保贷款证上只有1万元的余额,在未能争取到其他资金援助的情况下,他无奈地转让了工程承包权,仅此一项少赚10余万元;种花大户朱现省,拥有花田20余亩。2002年他以40万元标的承包了新焦路获嘉段的绿化工程,由于资金周转不灵,使工程一度停工,直接影响了交工日期。当时他仅有取得6万元联保贷款的资格,不能满足工程之需,朱非常着急。张巨社在认真考察后,经请示联社,又为朱提供流资9万元,使该工程在合同期限内顺利交工。调查显示,在陈庄村大多数的花卉承包工程中,传统的农户联保贷款已显示不出实质性的支农作用。
    ㈢受支农再贷款期限节制,农户联保贷款期限短,不能和农业生产周期合拍。目前,农村信用社大多将联保贷款期限定为半年,最长为一年。而农业尤其是特色农业发展,如经济林种植,约需2至3年。这种期限上的不对称,造成了贷款户还款难,信用社收贷难,引发了很多的麻烦。陈庄花农陈泽新,是信用社的老客户,2002年承包了50亩地种植经济林。据调查,该树亩收入5000元以上,经济效益相当可观。但每年的养护费即需5万多元,他以联保方式在信用社贷款4.6万元,期限半年,用于经济林的养护。每次到期后,他便在信用社和亲朋好友之间来回倒腾,借债还贷,然后借贷还债,搞得他焦头烂额,耗费了很多精力。
    ㈣信用社信贷人员少,存在联保贷款管理不到位现象。如:张巨信用社一名信贷员,负责陈庄、范庄、杨洼3个村900余户,800万元余额的农户贷款,其中联保贷款300笔,300多万元。据统计,有的信用社信贷员工作量更大。这么大的工作量要想保证每笔贷款都做到“三查”制度落到实处,是不现实的。特别是贷前调查和事后监督工作,仅凭各村代办员或村干部作中介,农村的亲情血缘关系会因中介信息失真导致信贷风险。
    二、农户方面
    ㈠“捆绑式”贷款,为联保贷款埋下隐患。调查发现,农户中有借用联保贷款证,或联保户贷款让非联保户使用的现象,还有一些农户将联保组所有贷款证集中起来一个人用,给信用社资金带来了很大风险。一些农户对转让使用贷款证带来的严重后果缺乏足够认识,信用社加大联保的宣传和管理显得尤为迫切。要通过宣传,使广大农户明白贷款证是联保户的资信证明,自觉杜绝外借或挪作他用。同时信用社要把好柜台关,做到贷款证、身份证两对照,制止冒名贷款行为,维护贷款证的严肃性。
    ㈡“一哄而上”现象,为联保贷款造成市场风险。部分乡村依靠行政主导,通过典型户、重点专业户的示范带动作用,使农户在发展某种产品上存在“一哄而上”现象,如前些年许多乡镇农户养海狸鼠、种日本大萝卜等,出现地方性借款农户产品结构雷同,小额贷款形成了行业性的“垒大户”现象,如果市场价格出现大的波动,导致农户产品出现新的“卖难”。联保贷款的农户组更容易在同一产品上“一哄而上”,从而导致贷款出现行业低落造成的市场风险。
    ㈢“多头”贷款,为信用社带来管理风险。由于信用社管理不到位,出现个别农户“冒名贷款”、“多头贷款”现象,即一个农户冒用不同人的财产和多个农户联保成组,达到多次贷款的目的,给信用社造成了极大的信贷风险。
    ㈣“赖债”现象得不到有效遏制,为信用社带来信用风险。对个别赖债户、逃债户,信用社缺乏有效的制裁手段。特别是个别乡村干部的宣传误导、个别农户错将信用社贷款当作民政救济,这种情况不仅对信用社信贷资产造成损失,而且对农村信用环境建设造成负面影响。
    ㈤“乡情”关系,为联保贷款带来道德风险。联保小组的组成,多由本村代办员或村干部考察,而农村复杂的亲情血缘关系,以及“乡里乡亲”的面子关系,会造成个别农户信用评定失真,促成某些农户贷款额度的提高,导致贷款出现潜在风险。
    为此,我们建议:
    一、农村信用社应加大存款的组织力度,增强支农服务功能。人民银行对信用社的支农再贷款,应加大总量和延长期限、降低利率,真正符合和满足农业生产的实际、农民生产生活需要,降低农村信用社的经营成本。
    二、优化小额贷款营销方式组合。农村信用社要因地制宜、因户制宜,不断创新,打破传统的“单打一”方式,推出农户小额贷款“套餐”服务。如在建立对农户资信评级的基础上,对部分信用程度较高的农户,在发放抵(质)押或联保贷款的同时,给予一定信用贷款额度的组合贷款,达到既鼓励守信农户的大额贷款,又保持小额贷款营销活力的目的。2002年张巨信用社试行的联保贷款等级管理法,效果较好。他们将花农按经济实力、还款能力、信用程度分为六个等级,规定一级户贷款余额在5万元以内,二级户3万元以内,三级户2万元以内,四级户1.5万元以内,五级户1万元以内,六级户0.5万元以内,贷款户自愿组合联保小组,同等级之间可以联保,高等级可以与低等级联保,但必须与低等级的贷款额一样。同时期限可以适当延长。目前,张巨信用社已评定一、二级户135户,贷款总额500万元,促成了一大批诚实守信的致富户,未形成一笔沉淀资金。
    三、建立信贷风险防范预警机制。一是加强内控制度建设,防范道德风险发生。尽管目前
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