银行关于对公客户信贷结构调整情况的报告(3)
付580.01%490.01%90.00%
其他类信贷小计18790.24%64090.66%-4530-0.42%
合计795069100%970146100%-175077
注：2003年住房开发贷款包括政策性担风险房地产开发贷款13798万元。
4、客户结构分析。信贷资产的质量状况和收益水平最终决定于信贷客户的资金实力、资信状况和盈利能力。因此，五市分行在信贷营销中坚持“重点客户”的营销思路，严格按照上级行有关信贷准入条件，积极营销当地资金实力较强、资信状况良好、经营管理规范和盈利能力较高、有良好发展前景的优质客户，利用信贷剥离的政策和各种经营策略及有利时机大力压缩并逐步退出那些资信状况一般、经营管理不规范，规模实力较小的低端客户，进一步优化信贷资产的客户结构。
（1）信用等级较高的公司客户贷款余额和占比明显提高，等级较低的公司客户贷款余额和占比大幅下降。客户的信用等级是我行信贷准入与否的重要标准之一，五市分行严格按照上级行的有关规定，加大对高等级的优质客户的信贷营销，同时大力压缩低等级客户信贷余额，在客户信用等级的结构分布上发生了重大的变化。今年6月底，粤东五市分行大力调整信贷结构，AA级客户的贷款余额比年初增加57229万元，占比较年初提高12个百分点，而A级及以下的客户贷款余额出现较大幅度的下降，为培植我行稳定的优质客户群体打下坚实基矗
图表7、五市分行对公客户信用等级贷款分析表
单位：万元
信用等级04年6月底贷款余额占比03年底贷款余额占比余额变化占比变化
AAA级183002.30%245002.53%-6200-0.22%
AA级26861033.78%21138121.79%5722912.00%
A级22002527.67%30297131.23%-82946-3.56%
BBB级236402.97%353143.64%-11674-0.67%
BB级168352.12%108941.12%59410.99%
B级16340.21%41640.43%-2530-0.22%
F级27010.34%55920.58%-2891-0.24%
未评级24332430.60%37533038.69%-132006-8.08%
合计795069100%970146100%-175077
（2）“双50工程”重点客户的贷款余额和占比有了显著的上升。实施“双50客户”工程是我行信贷营销的重要举措，至今年6月底，五市分行“双50工程”客户89个，已成为五市分行重点营销和维护优质客户的重要群体。在信贷客户结构调整中，粤东五市分行加大对“双50”优质客户的信贷倾斜力度，进一步优化信贷客户结构。今年6月底，五市分行“双50”客户的贷款余额为475442万元，占对公客户贷款余额的59.8%，比年初上升了10.6个百分点。
（3）100万元以下的芝麻户和300万元以下的中小企业的贷款余额和占比大幅下降。针对粤东地区分行对公客户规模较孝贷款芝麻户众多、风险程度较高的情况，今年以来，五市分行根据上级行的信贷工作部署，加大对100万元以下的对公客户的信贷退出力度，进一步优化我行的信贷客户结构。至6月底，粤东五市分行100万元及以下的对公客户565个，比年初减少1770个，户数占比由年初的75.66%下降到60.3%，贷款余额减少34628万元，不良率为63.93％；100－300万元（含）客户贷款余额减少了40764万元，不良率为40.9%。
图表8、五市分行对公客户贷款余额规模分析表
单位：个、％、万元
统计指标03年底04年6月底变动情况
100万元以下（含）户数2335565-1770
户数占比75.66%60.30%-15.37%
贷款余额4978515157-34628
余额占比5.13%1.91%-3.23%
不良余额402449690-30554
不良率80.84%63.93%-16.90%
100－300万元（含）户数362153-209
户数占比11.73%16.33%4.60%
贷款余额7049729733-40764
余额占比7.27%3.74%-3.53%
不良余额4584112162-33679
不良率65.03%40.90%-24.12%
对公贷款总计户数3086937-2149
贷款余额970146795069-175077
不良余额22966667194-162472
不良率23.67%8.45%-15.22%
三、贷款结构调整的措施。在实施信贷结构调整过程中，五市分行和粤东总部在认真分析各种风险因素，按照我行股改要求，根据当地经济发展特点和信贷客户的发展前景及经营管理状况，综合利用信贷剥离政策、新增贷款投入和大力压缩回收等措施积极调整优化信贷结构。
1、在我行股份制改革进程中，6月底我行实施了可疑类不良信贷资产的剥离政策，粤东五市分行在优化信贷结构调整中迎来了千载难逢的契机。据统计，五市分行共剥离对公客户中可疑类贷款166116万元。其中：按行业分类，剥离房地产开发贷款31312万元，其他批发业22469万元，非金属矿物制品业15686万元，房屋和
土木工程建筑业12677万元；按信贷品种分类，剥离工业流动资金贷款36916万元，商业流动资金贷款36456万元，房地产业流动资金贷款24613万元，技术改造贷款12606万元，建筑业流动资金贷款11856万元。
2、加大对重点项目和客户的信贷营销力度，增加信贷资金的有效投放，信贷审批工作按照“区别对待、保重点优质客户、压高风险客户”的原则，在业务发展中不断调整优化信贷结构。今年以来，在我行整体严格控制新增信贷投放速度、防范新增信贷风险的信贷政策环境中，五市分行认真分析当地经济发展形势和行业竞争系
