建立社会信用体系的国际经验与启示(2)
查询情况）和公共记录（来自法院的破产情况等）。在企业征信领域，邓白氏（Dun & Bradstreet）是全世界最大、历史最悠久和最有影响的公司，在很多国家建立了办事处或附属机构。邓白氏建有自己的数据库，该数据库涵盖了超过全球5700万家企业的信息。在资信评级行业，目前美国国内主要有穆迪投资者服务公司（Moody）、标准普尔公司（Standard and Poors）、菲奇公司（Fitch）和达夫公司（Duff & Phelps），他们基本上主宰了美国的资信评级市场。穆迪和标准普尔两家公司在资信评级业的历史最为悠久、实力也最雄厚，在国际上的声誉也最好，其他国家在建立本国的评级制度和评级机构时大多受到他们的影响。美国的信用市场之所以在全球最为发达，而且并未因信用交易额的扩大带来更多的信用风险，发达的信用中介服务机构在其中发挥了不可或缺的重要作用。 美国的信用中介机构都是由私人部门所有，一般来说，提供个人资信信息和企业资信信息的信用局是分别建立的。每一家信用中介机构都是以一种核心业务（如消费者信用报告、资信评级、商账追收等）为主，同时提供咨询和增值信息服务。在信用中介机构的发展过程中，随着当地信用市场壁垒的消除和近年来信息技术的快速发展，信用中介机构的集中化趋势不断增强，机构数量在不断减少，规模越来越大。在美国，信用行业的几乎每一个特定市场都已被少数几家机构垄断。 随着信息技术的快速发展，越来越多的信用中介服务机构开始向用户提供在线服务，消费者的信用报告已经可以在网上获取。由于互联网的优势，信息的传递与交流变得更加方便，信用数据的记录与更新也更加容易，信用中介服务机构的影响也日益扩大。 3．市场主体较强的信用意识促进了信用体系的发展 在美国，信用交易十分普遍，缺乏信用记录或信用记录历史很差的企业很难在业界生存和发展，而信用记录差的个人在信用消费、求职等诸多方面都会受到很大制约。因此，不论是企业，还是普通的消费者，都有很强的信用意识。美国的企业中普遍建立了信用管理制度，在较大的企业中都有专门的信用管理部门，为有效防范风险，企业一般不愿与没有资信记录的客户打交道。由于信用交易与个人的日常生活密切相关，美国的消费者都十分注重自身的信用状况，并会定期向信用信息局查询自己的信用报告，尽可能避免在信用局的报告中出现自己的负面信息。 4．对信用行业的管理 由于美国有比较完备的信用法律体系，征信数据的取得和使用等都有明确的法律规定，因此政府在对信用行业管理中所起的作用比较有限。但是，美国的有关政府部门和法院仍然起到信用监督和执法的作用，其中联邦贸易委员会（Federal Trade Commission）是对信用管理行业的主要监管部门，司法部、财政部货币监理局和联邦储备系统等在监管方面也发挥着重要作用。 在美国，美国信用管理协会、信用报告协会、美国收帐协会等一些民间机构，在信用行业的自律管理和代表行业进行政府公关等方面发挥了重要作用。行业协会的主要功能在于联系本行业或本分支的从业者，为本行业的从业者提供交流的机会和场所，进行政府公关或议会的院外活动，替本行业争取利益。行业协会还提供信用管理的专业教育，举办从业执照的
培训和考试，举办会员大会和各种学术交流会议，发行出版物，募集资金支持信用管理研究课题等。 英国、澳大利亚、新西兰和加拿大等国，在信用制度建设方面同美国的做法比较接近。这些国家的信用中介机构也是由私人部门所有，都有一部直接规制信用行业的基本法。 （二）其他国家的经验 法国、德国和比利时等一些欧洲国家的社会信用体系同美国存在一定差别。 1．信用信息服务机构是被作为中央银行的一个部门建立，而不是由私人部门发起设立 在法国，法国中央银行（Banque de France）的信用局部（the Credit Bureau Division），以每月为间隔向银行采集它们向公司客户发放超过50万法郎的信息。在比利时，信用信息
办公室根据一个记录有关分期付款协议、消费信贷、抵押协议、租赁和公司借款中的不履约信息的皇家条令建立起来，并作为比利时中央银行（比利时国家银行National Bank of Belgium）的一个部门。 2．银行需要依法向信用信息局提供相关信用信息 在比利时、德国和法国这些国家，商业银行向中央银行建立的信用风险办公室或信用信息局提供所要求的信息是一种强制行为。比如，在德国，银行和金融服务机构被要求向德国联邦银行（German Federal Bank）的中央报告办公室报告负债总额达到或超过300万德国马克的借款者的详细资料。 3．中央银行承担主要的监管职能 以比利时、德国和法国为代表的一些欧洲国家，由于信用信息局被作为中央银行的一部分，因而对信用信息局的监管通常主要由中央银行承担，有关信息的搜集与使用等方面的管制制度也由中央银行提供并执行。 二、发展中国家的信用管理实践 一些发展中国家随着本国市场经济发育程度的不断提高，开始日益重视本国信用体系的建立和信用管理制度的建设。由于发展中国家着手建立社会信用制度的时候，发达国家已经建立起比较完备的社会信用体系，因此，不少发展中国家在很多方面借鉴发达国家的经验。但由于所处发展阶段和各国国情的差异，各国在建立本国的信用制度过程中，同发达国家的经历并不完全一致。从一些主要发展中国家建立信用制度的实践看，有以下特点： （一）信用行业的发展是市场经济发展和金融体制改革的必然要求 各国信用行业的起步与发展是市场经济发展到一定阶段的必然要求。以我国香港地区（香港信用行业同美国等发达国家相比，起步较晚，在信用体系建设方面应属于发展中地区）为例，在80年代初期，香港的金融诈骗行为猖獗，所有从事有抵押借贷的财务机构都遭受严重的亏损，为了抑制“重复租赁”等类型的诈骗，迫切需要成立一家中央信贷处理机构，为信贷机构提供信贷资料，1982年，香港资信有限公司应运而生。公司创建股东为12家财务机构，它们在香港的租赁市场都保持着主导的地位。信贷资料库成立的初期，创建股东率先提供有关所有汽车、机械的租赁资料。1985年，资料库由单一类的租赁资料扩至包括公司及私人的
